Particuliers francophones
Deux systèmes, deux pays, un seul interlocuteur
Assurances et prévoyance, santé, retraite, placements, transmission. Je traite l’ensemble pour des francophones installés en Allemagne, sans ignorer ce que vous avez laissé en France, en Belgique, au Luxembourg ou en Suisse.
Le blocage habituel est toujours le même : votre interlocuteur allemand ne connaît pas vos contrats d’origine, et votre conseiller resté au pays ne connaît pas le système allemand. Personne ne regarde l’ensemble, et c’est vous qui arbitrez entre deux avis incomplets.
Ordre des opérations
Par quoi commencer dépend d’où vous en êtes
La question qu’on me pose en premier est presque toujours celle du placement. Ce n’est pourtant jamais par là qu’il faut commencer, et l’ordre change selon votre situation.
Ordre recommandé · Arrivée récente
Périmètre
Traités ensemble, jamais séparément
Chaque décision en déplace une autre. Le statut PKV change le calcul de la retraite, le régime matrimonial change la fiscalité de la transmission, la date d’arrivée change les droits acquis en France. C’est pour cela que je ne travaille pas produit par produit.
01
Assurances et prévoyance
Ce qui protège le revenu et le patrimoine contre un événement unique et brutal.
- Responsabilité civile privée (Privathaftpflicht)
- Santé, arbitrage PKV et GKV
- Incapacité de travail (Berufsunfähigkeit)
- Décès et protection de la famille
- Habitation et protection juridique
02
Retraite
Trois étages allemands, plus ce que vous avez déjà cotisé ailleurs, qui ne disparaît pas.
- Deutsche Rentenversicherung et relevé de carrière
- Retraite d’entreprise (betriebliche Altersvorsorge)
- Basis-Rente ou Rürup, selon la fiscalité
- Trimestres français ou belges conservés
- Coordination des droits entre régimes
03
Placements
Ce que devient l’épargne qui reste, une fois la protection en place et la liquidité prévue.
- Construction et optimisation de portefeuille
- Abgeltungsteuer et Freistellungsauftrag
- Assurance-vie française conservée ou non
- Revenus étrangers et Anlage AUS
- Immobilier indirect
04
Transmission
Le sujet que personne n’ouvre spontanément, et celui qui, ouvert trop tard, coûte le plus cher.
- Convention fiscale France-Allemagne
- Abattements allemands et français
- Régime matrimonial et effets transfrontaliers
- Donations et calendrier
- Testament et loi applicable
Je ne fournis ni conseil fiscal ni conseil juridique au sens réglementaire. Sur ces sujets je travaille avec votre Steuerberater ou votre notaire, et je prépare la partie financière du dossier.
Sans détour
Cinq points que personne ne vous explique en arrivant
| Le passage en assurance privée | Le choix PKV ou GKV se prend en début de carrière allemande et se défait très difficilement ensuite. Le calcul qu’on vous montre porte sur l’année en cours. La bonne question porte sur la retraite, sur le conjoint et sur les enfants. |
| L’incapacité de travail | La retraite légale allemande ne couvre presque plus l’invalidité professionnelle. Elle se souscrit tôt, pendant qu’on est jeune et en bonne santé, faute de quoi elle devient chère, restreinte, parfois impossible. |
| Les contrats laissés au pays | Une assurance-vie française conservée n’est pas neutre une fois résident allemand. Elle reste souvent pertinente, mais son traitement change, et personne ne vous le signale spontanément. |
| L’épargne sur un compte courant | Une épargne de précaution est nécessaire. Au-delà, laisser un solde important sur un compte courant est une décision prise par défaut, avec un coût qui n’apparaît sur aucun relevé. |
| La succession transfrontalière | Les abattements allemands et français ne se ressemblent pas, et le pays de résidence au moment du décès change tout. C’est un sujet à traiter dix ans avant. |
La question à poser à n’importe quel conseiller
Pour qui travaille la personne en face de vous
Il n’y a rien de déshonorant à être agent lié, et beaucoup le font sérieusement. Mais la structure n’est pas la même, et elle est publique. Vous pouvez la vérifier avant le premier rendez-vous.
| Courtier (Versicherungsmakler) · mon statut | Agent lié (gebundener Vertreter) | |
|---|---|---|
| Base légale | § 34d al. 1 GewO | § 34d al. 7 GewO |
| Mandat | Mandaté par le client | Représente son mandant |
| Offre accessible | L’ensemble du marché | La gamme de la maison |
| Responsabilité | Envers le client, avec obligation de conseil documentée | Portée par l’entreprise mandante |
| Vérification | Registre public des intermédiaires tenu par la DIHK, consultable par nom sur vermittlerregister.info | |
Avant de me contacter
Questions fréquentes
Combien coûte le premier échange ?
Rien. Trente minutes, sans engagement et sans proposition à la fin. Si votre situation ne justifie aucune intervention, je vous le dis à ce moment-là.
Comment êtes-vous rémunéré ?
Selon les cas par commission du fournisseur retenu, ou par honoraires sur convention de service. Vous savez lequel s’applique, et comment il se calcule, avant la recommandation et non après.
Je ne parle pas allemand. Est-ce un problème ?
Non. Le conseil se fait en français. Je traduis les documents allemands qui comptent et je vous explique ce que vous signez, ligne par ligne si nécessaire.
Je ne suis pas à Francfort. Est-ce possible ?
Oui. J’accompagne des clients dans toute l’Allemagne. La plupart des rendez-vous se tiennent en visioconférence, et rien n’impose un déplacement.
J’ai déjà un conseiller en France. Faut-il choisir ?
Non, et c’est souvent la bonne configuration. Je m’occupe du versant allemand et de la cohérence entre les deux. Ce qui manque en général, ce n’est pas un conseiller de plus, c’est quelqu’un qui regarde les deux côtés en même temps.
Et si je quitte l’Allemagne dans trois ans ?
Alors cela change les décisions, et il faut le dire dès le premier échange. Certains engagements longs n’ont aucun sens sur un horizon court. Un départ probable est une donnée d’entrée, pas un détail.
Mention obligatoire
Les informations présentées sur cette page ont une vocation générale et informative. Elles ne constituent ni un conseil en investissement personnalisé, ni un conseil fiscal ou juridique. Tout placement en instruments financiers comporte un risque, y compris un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Plus d’informations sur mon parcours sur la page À propos.
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